1. No tener educación financiera
La educación, el conocimiento y la información son la base para tomar decesiones acertadas con el manejo del dinero.
Desafortunadamente la mayoría de colegios y universidades no incluyen en sus currículos de estudios los temas relacionados con la educación financiera.
Desde decisiones tan simples como el tipo, plazo y monto de los créditos que solicitamos, dependen de unos conocimientos básicos en temas financieros y económicos.
Entre los aspectos fundamentales que toda persona debe conocer se encuentran: la inflación, las tasas de interés, los tipos de inversiones, renta fija y renta variable, hipoteca, rentabilidad, el ahorro, patrimonio, activos y pasivos, ingresos y gastos y el endeudamiento.
Entender estos conceptos y relacionarlos con las decisiones que se tomen, permitirán que tomes las elecciones adecuadas y sepas las respuestas correctas a las siguientes preguntas.
- ¿Cuándo y cómo endeudarme?
- ¿En que invertir y en que no hacerlo?
- ¿Conviene comprar un inmueble con hipoteca?
- ¿Cuál es el valor máximo del valor de la vivienda que puedo comprar adquiriendo un crédito?
- ¿Cuál es mi balance de ingresos y gastos?
- ¿Me conviene invertir en renta fija o renta variable?
- ¿Cuánto debo ahorrar mensualmente para comprar una vivienda?
- ¿Como puedo multiplicar el ahorro del que dispongo?
- ¿En qué entidad financiera o banco debo tomar un préstamo y cual alternativa me conviene?
- ¿Es mejor vivir en vivienda propia o en renta?
- ¿Porque el dinero no me alcanza?
- ¿Cuánto pago al mes en intereses?
- ¿Me conviene usa la tarjeta de crédito?
Si no tienen una respuesta segura a estas preguntas, la solución es comenzar a aprender sobre estos temas; la mejor forma de hacerlo es leer sobre cada uno de los temas de forma regular, además de estar enterado de las noticias sobre temas económicos y financieros.
Hoy en día gracias a la Web hay abundante información de calidad disponible de forma gratuita, la cual está disponible es sitios web, blogs, periódicos online y YouTube.
2. No ahorrar de forma constante
Los ahorros de una persona o empresa son los que permiten que se realicen nuevas compras, adquisiciones o inversiones sin recurrir al pago de intereses.
Si deseas comprar un nuevo teléfono móvil, una bicicleta o un auto y no cuentas con los recursos disponibles para realizar la compra solo hay dos alternativas; una es ahorrar el valor del objeto deseado y la otra es obtener un préstamo para la compra.
Cuando una persona logra comprar sus cosas de contado, se está ahorrando el pago adicional de intereses a bancos o entidades financieras.
De igual forma si deseas adquirir propiedades de mayor valor como un apartamento, una casa o un auto, lograr tener un ahorro que permita realizar la compra o disminuir el valor del crédito requerido, es la mejor alternativa para conseguir un patrimonio sin un caer en sobreendeudamiento o cesación de pagos.
Si el objetivo es consolidar un patrimonio, como plan de retiro u otra inversión, es mediante el ahorro de una parte del ingreso que podrás conseguir este objetivo.
Se aconseja que un 10% de los ingresos de cualquier persona se conviertan en ahorro, pero si tienes la capacidad de ahorrar un porcentaje mayor los objetivos pueden conseguirse de una manera más rápida.
Cuando una persona no ahorra muy seguramente puede caer en uno o varios de los siguientes errores financieros:
- No contar con un remanente de capital para una eventualidad como un problema de salud, o una falta de ingreso por despidos o similares.
- Debe realizar todas las compras empleando crédito, aumentando los costos financieros y pagando un valor adicional por cada compra: el interés.
- No podrá lograr adquirir bienes de un valor importante como automóviles o bienes raíces; ya que debido al valor de estos se requiere de un ahorro para su compra, pues es prácticamente imposible adquirirlos con el salario de un mes.
- Si adquiere bienes de altos valores como apartamentos o automóviles, lo realizará solamente a crédito, pagando muchos costos en intereses y cuotas demasiado altas y asfixiantes.
- Empleará continuamente la tarjeta de crédito, pagando constantemente intereses y costos financieros.
- Le será más difícil consolidar un patrimonio pues sus ingresos se destinarán a pagos de intereses y deudas.
La mejor solución para no caer en estos errores y trampas financieras es realizar un ahorro de forma constante y disciplinada mes a mes.
3. No invertir los recursos y ahorros disponibles
Cuando una persona no invierte los recursos que tienen disponibles básicamente está perdiendo capital.
Y una de las razones por las cuales el capital sin inversión pierde capacidad adquisitiva es la temida inflación, que es al aumento de precio de los bienes, productos y servicios.
Por ejemplo, si contabas son un ahorro de 1000 monedas del mismo valor y con ese ahorro podías comprar una bicicleta y decidiste guardarlas por un año, sin invertirlas; lo más seguro es que ese producto en un año aumente su valor, por ejemplo, en 50 monedas (un 5%) y después de un año valga 1050 monedas.
Esto quiere decir que al dejar el dinero quieto pierde la capacidad adquisitiva en promedio un 5%, si esa es la inflación en ese país.
La manera más eficaz de permitir que el ahorro no pierda valor y por el contrario tenga una mayor capacidad adquisitiva es la inversión.
Para el mismo ejemplo si la persona invirtió las 1000 monedas y logró una rentabilidad del 10% anual, logro que en un año tenga 1100 monedas; suficientes para comprar la bicicleta de 1050 monedas y obteniendo una ganancia adicional de 50 monedas.
Cuando se desea mediante el ahorro conseguir un patrimonio para adquirir un bien como un apartamento; la inversión y el interés compuesto permiten potenciar y multiplicar los valores ahorrados, para conseguir los objetivos con una mayor rapidez.
Ahora supongamos que logras ahorrar U$1.000 dólares anuales, en 10 años logras tener ahorrado un total de U$10.000 si este dinero no se invierte.
Si inviertes ese capital ahorrado, año a año, en inversiones de bajo riesgo o conservadoras, logrando una rentabilidad promedio anual del 5%, al final tendrías un capital de U$12.577 dólares, es decir hay un ahorro adicional de U$2.577 debido a la ganancia por la rentabilidad de la inversión.
Si por el contrario ese capital ahorrado, se invierte año tras año en un fondo en renta variable u otra inversión con una rentabilidad promedio del 10% anual, en los 10 años tendrás un capital total ahorrado de U$15.937; esto quiere decir que el ahorro tuvo un rendimiento adicional de U$5.937; gracias al rendimiento en la inversión (casi un 60% más que tener el ahorro sin inversión).
En el siguiente sitio puedes calcular la progresión del ahorro con una calculadora de interés compuesto:
http://www.moneychimp.com/international/es/calculator/compound_interest_calculator.htm
Este ejemplo muestra como la inversión aumenta el capital ahorrado en proporciones importantes, además de permitir que el capital mejoré o por lo menos mantenga su capacidad adquisitiva al pasar los años.
Por supuesto que los tres aspectos están relacionados: educación financiera, ahorro e inversión.
La educación financiera permitirá que seas consciente de la importancia del ahorro y te ayudará a tomar las mejores decesiones de inversión, para obtener las mejores rentabilidades sin tomar demasiados riesgos y sin perder capital.
4. Pagar muchos artículos y compras con crédito
Cuando realizas una compra a crédito debes de ser consciente del interés que estas pagando por el uso del capital que el banco te esta prestando.
Por ejemplo, si empleas la tarjeta de crédito para comprar un nuevo teléfono móvil que tiene un precio de U$500, si difieres el pago a 12 cuotas y el banco cobra un interés del 2% mensual, quiere decir que estas pagando un interés del 24% anual.
Para el caso de la compra del teléfono móvil esto quiere decir que estas pagando un interés de (U$500 x 0.24 = U$120), implica que el valor pagado en total por el teléfono fue de U$620 (U$500 + U$120 de interés).
La misma lógica aplica en compras de mayor cuantía como vehículos; por ejemplo, cuando se realiza la compra total de un vehículo a crédito es posible que se llegue a pagar entre un 30 y 60% adicional al precio, debido al pago de interés (dependerá de la tasa de interés pactada y el plazo).
Los siguientes consejos permitirán que no te vuelvas esclavo de los créditos y las tarjetas:
- En la medida de lo posible paga todo de contado pues te ahorraras el valor del crédito; el ahorro permitirá que logres este objetivo.
- Si te endeudas trata de pagar rápidamente el valor prestado, pues así costearas un menor monto en intereses.
- En las compras de montos importantes como vehículos o inmuebles, trata de ahorrar para comprarlos de contado, si no es posible financia solamente una parte del total para no tener cuotas muy altas y pagar demasiado en interés.
- Revisa muy bien las tasas de interés que te ofrecen y trata de seleccionar la opción que te ofrezca las tasas más bajas.
- Ten en cuenta que generalmente las tasas más altas son la de tarjetas de crédito y de libre inversión, las tasas intermedias son las de vehículos y las tasas no muy altas son para vivienda y prestamos por libranza.
- Ten bien clara tu capacidad de pago mensual y trata de no destinar más del 30% de los ingresos al pago de deudas.
- En caso de tener que obtener un préstamo de vivienda, revisa los intereses ofrecidos en diferentes bancos, compara y escoge; además analiza muy bien la capacidad de pago mensual y no te endeudes por encima de lo que puedas pagar.
5. Tener más gastos que ingresos
La administración de gastos de una persona debe funcionar como el de una empresa, deben ser muy claros los ingresos y gastos; si el nivel de gastos es mayor que el de ingresos, se tendrán efectos bastantes lamentables.
Tendrás que suplir la diferencia con dinero prestado, esto aumentará el problema, pues después deberás pagar este préstamo llevando a la siguiente compleja situación.
Por ejemplo, supongamos que tienes ingresos mensuales por U$1000 y gastos por U$1200; esto quiere decir que tienes un déficit mensual de U$200, al cabo de un año este déficit ya será en total de U$2400 (U$200 x 12 meses).
Inicialmente puede que inconscientemente cubras ese déficit con la tarjeta de crédito (tenías cupo disponible de U$2400), cuando ya cubras el cupo tendrás la siguiente situación para el siguiente año.
Continuas con el déficit inicial de U$200; pero ahora debes U$2.400 + U$400 de interés = U$2.880; los cuales debes pagar en una plazo de 12 meses en cuotas de U$240.
Por lo tanto, para el siguiente año tendrás que emplear U$240 de tus ingresos de U$1000, solamente para el pago de deudas.
Y si no has logrado cubrir la diferencia entre ingresos y gastos, pues ya puedes ver a dónde vas a llegar.
Claramente la mejor solución es lograr eliminar el déficit y conseguir que los ingresos sean por lo menos iguales u ojalá superiores a los gastos.
Para esto debes tener en cuenta las siguientes recomendaciones:
- Tener muy claro un presupuesto de ingresos y gastos mensuales.
- No emplear la tarjeta de crédito para gastos recurrentes.
- Buscar nuevas fuentes de ingresos si los gastos se aumentan.
- Tener muy claro el nivel de endeudamiento posible y no adquirir deudas impagables.
- Mantener contralados los gastos hormiga o de día a día.
6. Comprar un vehículo por encima de tus posibilidades
Para algunos un auto es un activo para otros es un gasto, no vamos a entrar en esa discusión, sin embargo, es importante tener en cuenta las siguientes recomendaciones a la hora de comprar un vehículo.
Debe analizarse muy bien el valor de la cuota que se puede pagar, si el pago se va a realizar con crédito; al valor de la cuota debe adicionarse el pago del seguro, mantenimiento, combustibles e imprevistos.
Por ejemplo supongamos que el valor de un auto es de U$20.000; si la mitad U$10.000, es financiada a unos 4 o 5 años, pagaras dependiendo la tasa de interés, un valor adicional, supongamos que debido a la financiación pagaras en total U$14.000, por el préstamo. Teniendo en cuenta que el plazo para pagar el préstamo es de 4 años, deberás pagar 48 cuotas, cada una de cuotas será de U$291 (U$14.000/48 meses).
Para proyectar bien tus gastos a esa cuota debes adicionar el valor de los seguros, supongamos unos U$60 mes; mantenimiento que si bien no se realiza mensualmente debes ahorrar un valor para realizar la revisión periódica, aproximadamente unos U$30 mes y dependiendo del uso del vehículo el valor del combustible, un valor promedio seria U$60 mensuales.
De esta forma el costo mensual total aproximado de pagar el vehículo, su mantenimiento, seguro y combustible será:
Cuota préstamo U$291
Seguro U$60
Mantenimiento U$30
Combustible U$60
Total: U$441
Este valor debe estar acorde con el nivel de ingresos y debe incluirse su monto junto con los otros gastos, al sumar este valor con los gastos de alimentación, vivienda, vestuario, servicios, salud, recreación y demás gastos personales o familiares no pueden superar los ingresos recibidos. Tal como se explicó en el punto 5.
Adicionalmente es importante recordar que lo mínimo que se debe disponer para ahorro es el 10% de los ingresos.
Otro punto que hay que tener en cuenta es que un automóvil, es un activo que tiene un valor, pero este se deprecia año a año.
Así en el ejemplo visto, el valor total invertido en el pago del vehículo fue de U$24.000, contando el pago de intereses, en 4 años, sin embargo, el valor inicial de este automóvil era de U$20.000.
Pero cuando se termine de pagar el auto debido a la depreciación este tendrá un precio mucho menor dependiendo de su estado, supongamos que después de 4 años de uso, ese auto tiene un valor comercial de U$13.000.
Eso quiere decir que después de pagar U$14.000 en el crédito, su patrimonio solamente aumento U$3.000 (pues se colocaron U$10.000 de recursos propios).
Como se puede observar el vehículo como inversión no es un buen negocio. Por supuesto que la mayoría de veces es un mal necesario y hace parte de la calidad de vida a la que todos aspiramos.
Pero si no se tiene un buen nivel de ingreso y cierta estabilidad financiera es mejor destinar esos recursos a otras inversiones o reducir el valor del auto para no destinar muchos recursos a su pago.
7. Controlar los gastos hormiga
Los gastos hormiga son todas esas pequeñas compras que se realizan día a día, sin que se incluyan normalmente en el presupuesto mensual de una persona o una familia.
Estos gastos dependen mucho de los hábitos de una persona, de su vida social y de sus preferencias.
Así por ejemplo algunas personas realizan muchos gastos hormiga en las cafeterías, en estos se pueden incluir cafés, productos de panadería y pequeños manjares que se consumen entre horas de comidas.
El problema de estos gastos es que muchos locales ofrecen precios de este tipo de productos bastante altos; así por ejemplo muchas personas por un café pueden pagar más de U$1.5, dependiendo el país de residencia, si le agregamos un acompañante el valor de este pequeño gusto serian U$3 como mínimo.
Si este gasto es un hábito diario, este gusto tendrá un valor mensual de U$60; si este mismo café lo llevas preparado desde casa con un acompañante comprado en un supermercado de cadena muy seguramente podrás reducir este gasto a la mitad sin sacrificar tu calidad de vida.
Otro gasto llamado hormiga de muchas personas es la compra exagerada de ropa y vestuario, si bien en muchos trabajos es indispensable una buena presentación, en algunos casos la compra de prendas se sale de proporciones, acumulando gran cantidad de vestuario o zapatos que se encuentran casi nuevos.
Es importante tener en cuenta que el vestuario se deprecia bastante, es decir una prenda que compres si la decides vender será a menos del 50% del precio original.
Esto quiere decir que, si gastas demasiado en vestuario estas dilapidando tus recursos, pues los tendrás invertidos en un activo que es difícil de vender y que pierde demasiado valor.
Otros gastos que se deben controlar son los relacionados con licores y vida social. Aun cuando es bien conocido que en algunos sectores es indispensable contar con un buen entorno social, este puede convertirse en un problema si le dedicas demasiado tiempo y recursos económicos a estos compromisos.
Desafortunadamente muchas personas dedican demasiados recursos en la compra de licores, cigarrillos y psicoactivos. Por ejemplo una persona que diariamente consuma una cajetilla de cigarrillos fácilmente puede estar gastando U$1.5 diarios para este fin, en un mes estará despilfarrando U$45, y en un año ya son U$540; si a esto le agregamos gastos en alcohol o psicoactivos, ya podrás sumar al mes que monto se está mal gastando.
8. No buscar nuevas fuentes de ingresos
Contar con una sola fuente de ingresos tiene diversos inconvenientes como pueden ser:
- Puedes llegar a ser despedido, quedando en un nivel de ingresos de 0, sin tener un plan B a la vista.
- Será más difícil realizar la compra de bienes raíces o realizar inversiones, pues generalmente los ingresos de un solo empleo solamente permiten cubrir los gastos básicos.
- No te permite explorar tus fortalezas o debilidades, si bien lograr encontrar una fuente adicional de ingresos puede ser un proceso inicialmente frustrante, si logras hallar en que puedes aportarle a otras personas puedes reconocer en que eres bueno.
- No podrás darte gusto en actividades y planes como viajes, gustos y algunos lujos, pues dependerás solamente de tu empleo.
- En caso de despido no habrás tenido un proceso de búsqueda de otras opciones de generar ingresos.
Por estas razones es aconsejable que busques nuevas fuentes de ingresos, si bien el proceso puede ser inicialmente tedioso y con múltiples fracasos, cuando logres encontrar en donde puedes ofrecer un valor agregado, será más sencillo ampliar esa actividad e ingresos.
Hoy en día gracias a Internet y las redes sociales, existen diferentes alternativas que permiten que una persona, fuera de su horario laboral realice algún tipo de actividad que posteriormente y después que el proyecto madure se logre monetizar.
Otra alternativa es invertir en bienes inmobiliarios que generen a futuro una renta mensual o la inversión en acciones donde se reciba un dividendo periódico.
Los fondos de inversión son una buena alternativa para invertir en renta variable, dividiendo el riesgo en la inversión, pues se están comprando acciones de diferentes empresas.
También existen alternativas de invertir en negocios del sector real, pero debe irse con calma para no cometer errores y no invertir mal el dinero.
9. Hipotecas con cuotas demasiado altas
Cuando se decide tomar una hipoteca para la compra de vivienda se está adquiriendo una obligación financiera a largo plazo.
Por supuesto que, si logras tener un ahorro para comprar vivienda, en lugar de vivir en renta es por lo general una buena decesión.
Sin embargo, se debe tener cuidado en los diferentes aspectos relacionados con esta decesión:
- Se debe definir muy bien el valor de cuota a pagar, pues esta obligación se mantendrá durante un periodo de tiempo bastante largo.
Este valor debe permitir que logres dejar un monto disponible para alimentación, transporte, servicios, administración, vestuario, educación, recreación y otros rubros.
- Lo recomendado es que la cuota inicial sea de por lo menos del 30% del valor de la vivienda; buena parte de la crisis en Estados Unidos en 2008, se debió a prestamos hipotecarios con bajas cuotas iniciales que terminaron en impagos.
- Debe tomarse la decesión de compra de forma más racional que emocional, muchas personas adquieren propiedades por encima de sus reales capacidades económicas, guiadas solamente por el gusto por la propiedad, sin medir su capacidad de pago.
- Debe revisarse muy bien la tasa pactada y la entidad financiera con la cual se adquiere el crédito, la diferencia de un punto o incluso medio punto en el interés pueden representar en el largo plazo importantes sumas de dinero.
- En algunos casos la compra de cartera por otra entidad financiera es buena alternativa, pues ofrecen unas mejores condiciones en la tasa de crédito; la mejor opción es realizar la proyección del valor que se va a pagar en la totalidad del tiempo de la obligación.
- Es importante contar con una reserva para el pago de dos o tres cuotas en caso de algún tipo de eventualidad, hay que recordar que los intereses de mora generalmente son bastante altos.
- En caso de ser posible realizar abonos de capital son una buena alternativa pues disminuyen el valor de intereses pagados.
