Si estás buscando fórmulas mágicas o rápidas para conseguir este capital, este artículo no te debe interesar, pues vamos a revisar alternativas que son a largo plazo y requieren una disciplina y constancia importante.
Por supuesto que dependiendo del país donde te encuentres, el nivel de ingreso y de la capacidad de ahorro, pueden cambiar las condiciones de ahorro e inversión de cada persona.
Igualmente en cada país cambia la devaluación de la moneda local con respecto al dólar, por lo que si bien las estrategias planteadas pueden ser empleadas en cualquier región las rentabilidades cambian bastante.
1. Mediante la inversión en fondos colectivos en empresas de la bolsa local
Debido al desconocimiento en los diferentes productos financieros disponibles, muchas veces no se tienen información sobre los fondos de inversión.
Estas alternativas de ahorro e inversión permiten comprar acciones de varias empresas, sin la necesidad de gastar en comisiones en la compra de acciones de forma individual.
Otro de los beneficios es la división del riesgo, pues se está invirtiendo en las acciones de varias empresas, y si una o dos pierden valor, las otras compañías pueden compensar estas pérdidas.
Vamos a revisar posibles alternativas para lograr la meta de U$100.000; supongamos que el fondo de inversión tiene una rentabilidad promedio del 11% anual y en el país que residimos se tiene una devaluación promedio del 5%; esto quiere decir que la rentabilidad real es del 6% anual.
El primer escenario es suponiendo que logra ahorrar de manera constante U$200 mensuales, esto equivale a U$2400 anuales.
Bajo este supuesto se lograrán U$101.741 en un plazo de 20 años.
El segundo escenario es si suponemos que logras ahorrar de manera constante U$300 mensuales, esto equivale a U$3.600 al año.
Con estas condiciones lograrías el ahorro en un periodo de tiempo de 16.3 años; suponiendo la misma rentabilidad promedio anual del 6% efectiva.
El último ejercicio lo realizaremos suponiendo que se puede ahorrar U$100 mensuales, para un total anual de U$1.200.
Con estas condiciones es posible en 30 años conseguir la meta de los U$100.000.
En todas las alternativas mostradas sin duda la constancia y ahorro son la base para conseguir la meta buscada.
2. A través de la inversión plazos fijos como CDT’s – CEDE o fondos de inversión de renta fija
El nombre cambia dependiendo el país, pero básicamente son productos financieros que ofrecen una rentabilidad fija en un plazo determinado.
Entre mayor sea el tiempo en el cual se dejan los recursos en el banco, mayor es la rentabilidad conseguida.
La ventaja de este tipo de inversión es que el riesgo es más bajo pues se tiene garantizada una rentabilidad fija con los recursos invertidos.
Pero por lo general se consiguen unas rentabilidades menores que en los fondos de inversión en renta variable.
A modo de ejemplo vamos a suponer una rentabilidad promedio del 7% anual; con una devaluación promedio del 5% anual; se logra una rentabilidad real en dólares del 2% anual.
De igual forma vamos a suponer los mismos escenarios que en el ejercicio anterior:
Inicialmente en el primer escenario se logran ahorrar U$200 mensuales; para un promedio de U$2.400 anuales.
Con una rentabilidad real en dólares del 2% anual, se requieren 30.3 años para conseguir la meta de U$100.000.
Bajo el segundo escenario si le logran ahorrar U$300 mensuales, es decir U$3.600 anuales, se lograra la meta en 22 años.
Y en el último escenario se supone que se logra ahorrar U$100 mensuales, para un total de U$1.200 al año.
Teniendo en cuenta esta suposición se lograra la meta en un tiempo de 49 años.
3. Invirtiendo en finca raíz y la compra de inmuebles
La inversión en finca raíz, también permite consolidar un patrimonio a largo plazo; calcular la rentabilidad es complejo pues depende de la valorización que se consiga más las renta obtenida, igualmente no es lo mismo adquirir una vivienda con crédito o pagando de contado.
Sin embargo en este ejercicio vamos a suponer que se logra conseguir la vivienda con una ahorro mensual, para consolidar la cuota inicial y el inmueble se paga con el valor de la renta.
Vamos a suponer que se ahorran U$200 mensuales; esto son U$2.400 anuales; como ejercicio la cuota inicial del inmueble es de U$15.000, la tercera parte del total que es U$45.000; esto implica que en 6.25 años se consigue ahorrar para esta cuota inicial.
Posteriormente el inmueble se financia a 15 años; y se destinaría la renta más un aporte para el pago de la cuota mensual.
A modo de ejemplo vamos a suponer que en promedio se dedican U$50 de los ahorros para junto con la renta pagar el valor de la cuota del crédito.
Teniendo disponible U$150 para realizar aportes adicionales para cubrir el saldo del crédito de U$30.000.
Se podrían realizar aportes adicionales de U$ 1.800 anuales. La proyección es compleja pues en la medida que pase el tiempo se disminuye el saldo del crédito.
Sin embargo vamos a suponer con estos aportes que logramos reducir el tiempo para pagar el crédito a 10 años.
Esto quiere decir que en un tiempo de 16.25 años se logra liberar el inmueble y proyectando una valorización real en dólares de un 3% el valor del inmueble será de U$72.000.
Esto implica que se necesita más tiempo para lograr el objetivo de U$100.000; con los aportes de U$2.400 al año, y una rentabilidad del 3% anual promedio se necesitan 10 años adicionales para completar los U$28.000 para lograr el objetivo.
En total sería un tiempo de 26.3 años en promedio. Por supuesto que esto es un simple ejercicio; pues los valores reales pueden cambiar dependiendo de factores como la valorización; la devaluación y la inflación.
4. Ahorrando el dinero e invirtiendo en fondos inmobiliarios
Los fondos inmobiliarios son productos financieros que permiten invertir en finca raíz, sin la necesidad de realizar la compra directa de un inmueble.
Un fondo inmobiliario tiene diferentes propiedades como locales, bodegas y centros comerciales; cuando inviertes en uno de estos fondos, tienes una pequeña participación en estas propiedades, y te beneficias de su valorización y la renta obtenida.
El mercado inmobiliario también tiene sus ciclos, aun cuando a largo plazo tiende a tener una valoración importante.
Pero no hay que olvidar que esta valorización es en moneda local, esto quiere decir que la valorización con respecto a monedas como el dólar o el euro es menor, por efecto de la devaluación.
A modo de ejercicio vamos a suponer que la inversión en estos fondos permite conseguir una rentabilidad promedio del 8.5% anual; pero, en el país que residimos se tiene una devaluación en promedio del 5% anual; bajo estas suposiciones se puede decir que la rentabilidad real es del 3.5% anual.
Vamos a suponer los tres escenarios que ya hemos utilizado en los anteriores ejemplos.
En el primer escenario si logramos ahorrar U$200 mensuales, para un total de U$2.400 al año. Quiere decir que necesitamos 25.6 años para conseguir la meta de U$100.000.
En el segundo escenario con el ahorro de U$300 al mes, equivalentes a U$3.600 al año. Lograriamos conseguir el objetivo en un tiempo de 19.3 años para lograr el objetivo de U$100.000, recordemos que estamos suponiendo una rentabilidad en dólares del 3.5%.
En el tercer escenario con un ahorro de U$100 al mes, equivalentes a U$1.200 al año, el objetivo se lograria conseguir en un periodo de tiempo de 39 años.
5. Invertir en fondos indexados al índice S&P500
Recordemos que el índice S&P500, reúne las 500 principales empresas de que cotizan en la bolsa de Estados Unidos, la rentabilidad promedio de este índice en los últimos 50 años ha sido del 10% anual.
Aun en eventos bastante adversos como la pandemia, este índice ha mostrado una gran fortaleza consiguiendo recuperar los 3.000 puntos a pesar de la difícil situación.
La rentabilidad promedio del 10% a corto plazo puede ser diferente; pero a largo plazo se puede pensar en esta rentabilidad promedio.
La ventaja adicional es que no se tendría devaluación pues se está invirtiendo directamente en dólares.
A modo de ejercicio, vamos a suponer los tres escenarios de los ejemplos anteriores.
En el primer escenario con un ahorro mensual de U$200, se invertiría en total U$2.400 al año. Con este monto el tiempo para conseguir la meta de U$100.000 sería de 16.5 años.
En el segundo escenario con un ahorro mensual U$300, se lograría en total U$3.600 al año. Bajo estas condiciones y considerando la rentabilidad esperada de 10% anual, el tiempo en el cual se podrían conseguir los U$100.000 sería en 13.3 años.
Y si se proyecta el último escenario en donde se logran ahorrar U$100 al mes, para en total invertir U$1.200 al año; con este capital se podría conseguir el objetivo en un tiempo de 22.6 años.
Por supuesto que la las opciones aquí planteadas cambia, dependiendo de muchos factores y también se han realizado muchas suposiciones como la devaluación y las rentabilidades esperadas.
En cada país factores como la inflación, el crecimiento económico y situaciones como ya lo vimos en una pandemia pueden ocasionar que estas proyecciones cambien bastante.
Otro de los aspectos a tener en cuenta es el factor de riesgo; pues inversiones en renta variable son más riesgosas a corto plazo; aun cuando si se logra diversificar pueden ser más rentables que las inversiones en renta fija, sin asumir riesgos exagerados.
En todo caso el mensaje más importante es observar que las metas se consiguen a largo plazo, con una ahorro e inversión constante y continuo.
Buscar altas rentabilidades puede que te lleven a asumir demasiados riesgos, llevando incluso a pérdidas de capital.
