INVERTIR EN CDT’S: TASAS ACTUALIZADAS EN COLOMBIA ¿ SON LA PEOR ALTERNATIVA DE INVERSIÓN EN ESTE MOMENTO?

INVERTIR EN CDT'S
Los CDT’s o Depósitos a Término fijo son productos financieros que permiten tener los recursos en entidades bancarias que tienen regulación por parte de los entes de control del respectivo pais.

El ahorrador recibe un interés fijo en un plazo definido y el banco o entidad financiera se compromete a devolver el dinero con unos rendimientos que previamente se definen.

El inversionista no puede retirar los recursos antes del plazo establecido.

Beneficios de invertir en los CDT’s o Certificados a Término Fijo

* La rentabilidad que se tiene se conoce con anterioridad y es fija, no cambia como en las inversiones en renta variable.

* Las instituciones donde se invierten los recursos están vigiladas por entes reguladores, para el caso de Colombia la Superintendencia Financiera.

* El riesgo de la inversión es bajo pues se conoce con anticipación la tasa pactada la cual no cambiará a pesar de los cambios en los mercados de valores.

* No se necesitan conocimientos en los mercados de valores o inversiones, pues simplemente vas al banco y realizas un proceso simple.

* A diferencia de invertir en opciones como la finca raíz no hay que dedicarle tiempo a tratar con inquilinos, o trámites con aseguradoras.

* Es posible definir el plazo en el cual se van a dejar los recursos invertidos, desde tres meses hasta unos cuantos años, entre más tiempo dejes los recursos invertidos mayor será la tasa que te ofrecen los bancos.

* Los títulos pueden negociarse, si bien se tiene un plazo para poder retirar el dinero, el título puede ser negociado, aunque en algunos casos es posible que se pierda rentabilidad, debido a que quien compre el título deberá esperar un tiempo para poder retirar los recursos.

* Por lo general los CDT’s permiten compensar la pérdida de valor adquisitivo causado por la inflación, pues aunque es baja la rentabilidad es positiva si el plazo es de al menos un año.

* Las rentabilidades son mejores que las cuentas de ahorros y corrientes aún cuando debes dejar los recursos durante un tiempo importante.

* Puedes invertir desde montos pequeños, si bien los costos y comisiones pueden no compensar la rentabilidad, es posible abrir un CDT con $100,000.

* Se puede tener el CDT a nombre de varias personas, para tener la posibilidad de retiro por alguien de confianza.

INCONVENIENTES DE INVERTIR EN CDT’S

* Las tasas de interés de estos productos financieros en este momento son muy bajas, incluso se ofrecen tasas del 1% EA.

Recordemos que las tasas de interés dependen en buena medida de las tasas de referencia establecidas por el Banco de la República, actualmente debido a la crisis, los bancos centrales han bajado sus tasas de forma continua.

Para el caso de Colombia en este momento las tasas de intervención se encuentran en 1,75% la tasa histórica más baja en los últimos años.

* Debes tener los recursos “quietos” durante un tiempo importante sin poder disponer de este dinero.

* Las inversiones en CDT’s pagan impuestos incluso el 4×1000; en algunos casos se pueden solicitar excenciones.

Pero se tiene también retención en la fuente que es del 7% sobre los rendimientos.

* Si se busca tener una rentabilidad aceptable, se deben dejar los recursos quietos durante un buen tiempo, incluso más dos años.

* Aunque no se crea los CDT’s si tienen algún riesgo, pues hay entidades que son pequeñas y si bien están regulados por la Superintendencia, pueden en una eventual crisis o malos manejos; entrar en difíciles procesos.

¿CUÁNTO PUEDO GANAR INVIRTIENDO EN UN CDT?

Depende del plazo y el monto que inviertas; vamos a realizar un ejercicio a modo de ejemplo.

Supongamos que inviertes $10.000.000 a diferentes plazos

Si estos recursos los inviertes a un plazo de un año a una tasa promedio del 2.5% EA; habrás conseguido una rentabilidad de $250,000 en un año. Restando el 4×1000 y la retención en la fuente ($75.000) se tendría una rentabilidad real de $175,000 en un año.

Si estos recursos los dejas durante 3 meses conseguirías una menor tasa, para efectos del ejercicio vamos a suponer una tasa del 1% anual.

Bajo esas condiciones el rendimiento sería de $100,000 pero como los recursos solamente van a estar invertidos 3 meses, tendríamos un rendimiento de solamente $25,000 que al restar el 4×1000 y la retención en la fuente nos mostraría una rentabilidad real cercana a cero.

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No es un curso de trading, es una formación que busca que tomes tus propias decisiones de inversión, basándose principalmente en el análisis fundamental.

¿ QUÉ OTRAS ALTERNATIVAS DE INVERSIÓN A LOS CDT’S SE TIENEN?

Otra alternativa de inversión en renta fija son los fondos de inversión en renta fija, sin embargo debido a que las tasas de referencia de los Banco Centrales están muy bajas las rentabilidades en estas también son bastante pequeñas.

Otras opción son los fondos de inversión en renta variable y los ETF´s. Estas son alternativas en donde se invierte en una canasta de acciones de varias compañías.

Por supuesto que estamos hablando de renta variable, en donde las rentabilidades pueden llegar a ser negativas.

Sin embargo, a largo plazo por lo general las rentabilidades son positivas, y dependiendo del momento en que se invierta, incluso se pueden lograr rentabilidades de dos dígitos.

En este tipo de productos se tienen alternativas de inversión en la bolsa de Colombia o en la bolsa de New York.

Para el caso de Colombia se tiene diferentes fondos en renta variable . En el artículo ¿En qué invertir? Oportunidades en la crisis del 2020 se mostraban a modo de ejemplo dos alternativas como son los fondos de inversión y los ETF’s.

Si bien las acciones en la bolsa de Nueva York ya han tenido una importante recuperación; para el caso del mercado colombiano las acciones aún se encuentran a precios bastante por debajo de su valor fundamental.

Sin embargo es importante tener en cuenta que la inversión en renta variable debe ser vista a largo plazo (por lo menos 2 años) pues no hay que descartar que a corto plazo se tengan nuevas correcciones del mercado, a causa de la crisis sanitaria.

Pero si continúan las buenas noticias sobre las vacunas y de forma paulatina en el año 2021 se logra la inmunización de un alto porcentaje de la población.

No es descartable que en el año 2022 se logre una estupenda recuperación económica y por ende del mercado de capitales y los precios de las acciones.

Pero también es importante tener en cuenta que en el mediano plazo se acercan elecciones presidenciales, este es un factor de riesgo pues algunos candidatos no serían bien visto por los mercados.

Otra opción es invertir en ETF’s indexados a índices como por ejemplo al S&P500, el más importante de la bolsa de Nueva York, si bien este índice se encuentra actualmente en máximos históricos; en los últimos 50 años la rentabilidad promedio anual ha sido del 10.

Por supuesto que no hay que descartar nuevas caídas en los mercados de valores, por ejemplo si llegase a tenerse importante efectos adversos de las vacunas ya aprobadas.

Por lo tanto, si buscas inversiones con bajo nivel de riesgo, los CDT’s siguen siendo una opción válida para por lo menos tener los recursos seguros y tratar de compensar la pérdida de capacidad adquisitiva a causa de la inflación.

TABLA COMPARATIVA TASAS DE INTERÉS ANUAL CDT´S 90 DÍAS EN COLOMBIA

Banco de Bogotá: 0,15% – 1%

Banco Popular: 2 – 2,15%

Banco de Occidente: 0,5 – 1%

Banco Finandina: 2,25% – 2,35%

Banco Scotiabank Colpatria: 0,4% – 0,55%

Bancolombia: 0,7% – 1%

TABLA COMPARATIVA TASA DE INTERÉS ANUAL CDT´S 180 DÍAS EN COLOMBIA

Banco W 3,3% – 3,5%EA

Banco de Bogotá: 1,8% – 2,05%

Banco Popular: 2,25 – 2,4%

Banco de Occidente: 1,9 – 2%

Banco Finandina: 2,4% – 2,5%

Banco Scotiabank Colpatria: 0,5% – 0,65%

Bancolombia: 1,25% – 1,45%

TABLA COMPARATIVA TASA DE INTERÉS ANUAL CDT´S 360 DÍAS EN COLOMBIA

Banco W 3,8% – 4% EA

Banco de Bogotá: 2,15% – 2,45%

Banco Popular: 2,6 – 2,75%

Banco de Occidente: 2,25 – 2,4%

Banco Finandina: 2,4% – 2,5%

Banco Scotiabank Colpatria: 0,55% – 0,9%

Banco Scotiabank Colpatria: 0,7% – 1%

Bancolombia: 1,4% – 1,65%

TABLA COMPARATIVA TASA DE INTERÉS ANUAL CDT´S 540 DÍAS EN COLOMBIA

Banco W 2,9% – 3,2% EA

Banco Popular: 2,6 – 2,75%

Banco de Bogotá: 2,9% – 3,2%

Banco de Occidente: 2,45 – 2,8%

Banco Finandina: 2,7% – 2,8%

Banco Scotiabank Colpatria: 1,1% – 1,5%

Bancolombia: 1,5% – 1,85%

Como puedes ver en general las tasas se encuentran bastante bajas pero de igual manera el riesgo es también bastante pequeño.

ENLACES DE LAS TASAS OFRECIDAS POR LOS BANCOS

https://www.bancow.com.co/wp-content/uploads/2020/11/cdt-tasas-y-tarifas-noviembre.pdf

https://www.bancodebogota.com/wps/themes/html/banco-de-bogota/pdf/productos-para-ti/tasas/2020/tasas-noviembre-2020.pdf

https://www.bancopopular.com.co/wps/portal/bancopopular/inicio/informacion-interes/tasas#table-rates-cdt

https://www.bancodeoccidente.com.co/wps/wcm/connect/banco-de-occidente/c24390e8-b984-44de-b427-e59ff152a22c/tasas-personas-2020.pdf?MOD=AJPERES&CVID=nmVjIgK

https://www.bancofinandina.com/servicio-al-cliente/tasas-y-tarifas/tasas-vigentes

https://scotiabankfiles.azureedge.net/scotiabank-colombia/scotiabank-colpatria/pdf/tasas-y-tarifas/Tasas-CDT-personas.pdf

https://www.grupobancolombia.com/personas/productos-servicios/inversiones/cdts/fisicos

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