¿CÓMO MEJORAR EL HISTORIAL, PUNTAJE O SCORE CREDITICIO? Y AHORRAR DINERO EN LOS PRESTAMOS

MEJORAR HISTORIAL CREDITICIO
Tener un buen historial crediticio tiene múltiples beneficios, permite que logres tener acceso al crédito y al sistema financiero.

Por ejemplo si aspiras a tener una vivienda propia es bastante probable que necesites apalancarte con un préstamo para lograr la compra, pues es difícil contar con los recursos para comprarla de contado.

Igualmente te permite mejorar la tasa de interés de tus préstamos y eso finalmente es un importante ahorro de recursos que puedes destinar para otros fines.

Miremos un ejemplo para comprobar el ahorro en el pago de intereses que logramos con una mejor tasa y un mejor puntaje en nuestro historial crediticio.

Supongamos que adquieres un vehículo y parte del valor lo financias; requieres un préstamo por U$10.000 (unos $36.000.000 COP), a 5 años.

En el primer caso supongamos que consigues una tasa de interés del 15% EA; bajo estas condiciones tendrás una cuota mensual promedio de U$237 ($856.000 COP) y el pago total en solo intereses será de U$4.273  ($15.386.248 COP).

En el segundo caso supongamos que al tener un mejor historial y Score crediticio consigues una tasa de interés del 12 EA, ya con estas condiciones la cuota mensual sería de U$222 ($800.000 COP) y el pago total en intereses sería de U$3.346 (12.048.007 COP).

Esto implica un ahorro en el pago de intereses de U$927 ($3.338.000 COP).

Miremos entonces cuales son las mejores decisiones que debes tomar para mejorar tu historial y Score crediticio.

1.PAGAR EN LAS FECHAS ADECUADAS O SI SE PUEDE ANTES

Este sin duda es uno de los factores que más ayudan a mejorar el historial crediticio; es importante recordar que las bases de datos contienen esta información almacenada para cada cliente.

Los retrasos en los pagos descuentan puntos en el Score crediticio.

Por el contrario, si logras pagar a tiempo tus obligaciones de forma continua, tu Score de forma gradual mejorará.

Igualmente si llegas a tener un retraso en los pagos, es importante que este incumplimiento sea de pocos días.

Pues entre  más tiempo te demores en cumplir con los pagos tendrás un mayor castigo en el puntaje de tu historial crediticio

2. MANTENER UN  CUPO DE ENDEUDAMIENTO ADECUADO

Cuando solicitas un crédito ante un banco, uno de los elementos que se tiene en cuenta son los créditos que ya se tienen.

De igual forma en las bases de datos se pueden revisar los préstamos que una persona tiene actualmente.

Uno de los elementos que se tienen en cuenta es el monto de las cuotas de los créditos que se están pagando.

Lo mejor es no mantener demasiados créditos activos, pues el cupo de endeudamiento se tendría bastante alto.

Nunca se debería pasar del 30% de los ingresos dedicado al pago de deudas. Si ese nivel se mantiene por debajo del 30% es mucho mejor.

De hecho, si piensas tramitar un crédito de vivienda, lo mejor es tener la menor cantidad de préstamos, para tener un importante cupo de endeudamiento disponible para un crédito hipotecario que puede ser de un monto importante, que implica el pago de una cuota de un valor que puede requerir un alto porcentaje de los ingresos. 

3. NO TENER MUCHOS CRÉDITOS ACTIVOS

Al tiempo de cuidar el porcentaje de los ingresos que se dedican al pago de las obligaciones financieras.

Es recomendable no tener demasiados créditos activos; pues por un lado se puede emplear un porcentaje demasiado alto de los ingresos al pago de deudas.

Y por otro lado las centrales de riesgo pueden percibir que la persona está pagando una obligación con otro crédito, generando una especie de espiral de sobre-endeudamiento.

Este comportamiento sin duda será castigado en el Score de tu historial.

En algunos casos lo mejor si es posible unificar los pequeños créditos, en una sola obligación, a la mejor tasa posible.

4. MANTÉNER EL CUPO DIPONIBLE EN TUS TARJETAS DE CRÉDITO

Es bastante frecuente que muchas personas utilicen completamente el cupo de la tarjeta de crédito.

Esto es un error pues por un lado las tasas en las tarjetas se encuentran entre las más altas del mercado.

Pero adicionalmente si necesitas un crédito ya sea para vehículo, vivienda o libre inversión, este cupo afecta la posible aceptación de nuevos préstamos.

Igualmente mantener de forma constante todo el cupo utilizado de la tarjeta de crédito puede afectar de forma negativa el Score del historial crediticio.

Esto no quiere decir que no se utilicen las tarjetas, lo importante es tratar de pagar en el menor tiempo posible y mantener un cupo bastante bajo utilizado.

Sin embargo, también es cierto que una de las formas de comenzar a tener un historial crediticio es mediante la aceptación de una tarjeta de crédito.

Del buen manejo y cumplimiento dependerá que más adelante puedas acceder a créditos de mayores montos. 

5. PAGA LOS PRÉSTAMOS POR ANTICIPADO

Si tienes un crédito y realizas abonos a capital o anticipas cuotas, muestra ante el sistema financiero y las centrales de riesgo que cuentas con una buena capacidad de pago.

Esto ayuda a mejorar el Score de tu historial crediticio.

De igual manera el pagar los créditos de manera anticipada te permite ahorrar una buena cantidad de recursos en el pago de intereses.

Aca en este link podrás encontrar nuestro curso recomendado sobre finanzas personales e inversiones.

Es una formación que busca que tomes mejores tus decisiones financieras y conozcas los principios para invertir de forma responsable.

6. EMPIEZA A TENER HISTORIAL CREDITICIO

El historial crediticio se construye de forma gradual; no puedes pretender que en tus primeros años laborales te aprueben los bancos créditos de altos montos.

Entre las razones para la negación de la aprobación de un crédito se encuentra, no tener un historial crediticio.

La pregunta es entonces cómo empezar a tener este historial; pues tal vez la mejor alternativa es adquirir una tarjeta de crédito con un pequeño cupo.

Los bancos con mucha facilidad otorgan este producto financiero a personas que no tienen historial crediticio.

La razón es que por un lado las tasas cobradas son bastante altas compensando en parte el riesgo de impagos.

Y por otro lado el cupo para clientes sin historial por lo general es pequeño.

En cierta manera los bancos están “probando” que tan buen clientes eres, para en un futuro otorgar probablemente créditos de mayores montos.

Pero es importante tener en cuenta que todos los pagos que realices para cumplir con esta tarjeta quedarán registrados en las bases de datos.

Y el cumplimiento a tiempo de la obligación ayudará poco a poco a consolidar un Score en las centrales de riesgo.

7. DEMUESTRA INGRESOS Y MOVIMIENTO EN TU CUENTA

Cuando un banco te aprueba en préstamo debe evaluar si cuentas con las recursos para poder cumplir con el pago de la obligación adquirida.

Los dos factores más relevantes para otorgarte el préstamo son el Score de tu historial crediticio y los ingresos que puedas demostrar.

Entonces en cierta forma si logras demostrar que cuentas con los ingresos para cumplir con el pago de tus obligaciones, puedes acceder a prestamos.

Y si con ese préstamo otorgado eres cumplido y responsable mejorará tu Score en centrales de riesgo.

Entonces en cierta manera el tener movimiento en tu cuenta y demostrar ingresos puede ayudar de forma indirecta a mejorar el Score del historial crediticio.

8. REVISE SU PUNTAJE EN CIERTOS MOMENTOS

Como todo registro que se busca mejorar, es conveniente conocer su valor para tratar de realizar algunas acciones para mejorar tu Score.

Hoy por hoy es bastante sencillo acceder a esta información por medio de bases de datos que permiten conocer los valores por Internet.

Tampoco es conveniente revisar este puntaje de forma constante todos los meses.

Pero una revisión semestral, no estaría de más, permitiendo evaluar el nivel actual y tratando de tomar mejores decisiones para mejorar los puntajes actuales.

9. NUNCA DEJES SALDOS EN MORA, MANTÉN UN ORDEN EN LA CUENTAS A PAGAR

Es posible que por descuido se dejen pequeños saldos pendientes de pago en las obligaciones financieras, préstamos o recibos por pagar.

Este aparente pequeño error puede ocasionar grandes inconvenientes y dolores de cabeza.

Y es que para el sistema financiero cualquier saldo en mora,  ya sea por unos cuantos dólares o pesos pueden ocasionar incluso reportes negativos en las centrales de riesgo.

Por lo tanto la mejor recomendación es mantener un orden en las cuentas a pagar con un registro en una agenda, aplicación o archivo en formato digital, que te permita llevar un control y seguimiento de todas las obligaciones a pagar.

Incluso es útil tener un calendario de pagos, en donde se tenga una fecha en la cual se debe realizar el abono a cierto préstamo o recibo por pagar.

10. TENER CUIDADO CON LOS FRAUDES Y SUPLANTACIONES 

Desafortunadamente especialmente en los paises latinoamericanos es posible que utilicen tu nombre para tramitar créditos sin tu consentimiento.

Por esto es importante tener ciertas precauciones al respecto.

No dejar copias del documento de identidad en cualquier lugar.

Y es también conveniente tramitar tus créditos en entidades que tengan un reconocimiento y supervisión.

De igual forma no es aconsejable compartir información financiera con personas extrañas.

Dejar un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

error: Content is protected !!