AUMENTARÁN LAS TASAS DE INTERÉS DE LOS PRESTAMOS EN COLOMBIA ¿MOMENTO EN ENDEUDARSE O COMPRAR CARTERA? TASAS CREDITOS HIPOTECARIOS

Antes que nada, por supuesto hay que tener en cuenta que no estamos recomendado endeudarse, pues un préstamo es una obligación que requiere dedicar una parte de los ingresos al pago del préstamo.

Sin embargo, algunas veces se requiere apalancarse para lograr comprar algunos bienes o productos que son imprescindibles.

Por ejemplo, si se necesita comprar una vivienda para dejar de pagar un arriendo, es muy complicado contar con el dinero para comprarla de contado.

Otra circunstancia puede ser cuando se necesita la compra de un vehículo, en donde también en algunos casos es necesario acudir a un crédito.

Ahora bien, realicemos una proyección de un crédito para evidenciar la importancia de lograr una buena tasa de interés.

Vamos a suponer que se realiza la compra de una vivienda de $200.000.000; unos U$55.000; si se financia el 70% se tendría una deuda por $140.000.000 aproximadamente U$38.000.

Para este ejercicio se supondrá un plazo de 15 años o 180 meses. En el primer escenario vamos a tomar unas tasas del 11% EA y para el segundo unas tasas del 9% EA.

En el primer escenario, con una tasa del 11% se tendría una cuota de $1.540.000 mensual; esto quiere decir que se pagaría en total $277.200.000, en solo intereses se estarían pagando $137.200.000.

Ahora en el segundo escenario con una tasa del 9% se pagaría una cuota mensual de $1.260.000, para un pago total de $226.800.000; en solamente intereses se estaría pagando $86.800.000.

Pero lo interesante de este ejercicio es ver como la reducción de dos puntos en la tasa de interés permite un ahorro de $50.400.000.

Como vemos lograr una buena tasa en un crédito permite ahorrar una cantidad de dinero bastante importante.

¿DE QUÉ DEPENDE LA TASA DE INTERES DE UN CREDITO?

Los aspectos más importantes para determinar la tasa de interés de un crédito dependen principalmente de dos factores:

1. El riesgo del cliente

Dependiendo del historial crediticio, cada persona tiene un puntaje o score que es una calificación al perfil de riesgo de la persona.

Esta calificación depende de aspectos como:

  • El  buen cumplimiento en otros créditos, principalmente en la fecha de pago y por supuesto no tener créditos en mora.
  • El monto de los créditos ya adquiridos, las entidades bancarias inicialmente a un cliente le facilitan créditos de pequeños montos, por ejemplo, las tarjetas de crédito.

De forma gradual le pueden otorgar créditos de montos más altos como los de vehículos, por ejemplo, ya con ese historial de pagos, los bancos pueden otorgar créditos de mayores tamaños como por ejemplos los hipotecarios.

2. Las tasas de interés de intervención del banco de la republica

El otro factor que es bastante relevante que determinan las tasas de interés bancarias, son las tasas del banco de la república, pues con esa tasa los bancos comerciales consiguen liquidez para después, con estos recursos prestar al público en general.

Tal vez el elemento más importante que define esa tasa es la inflación; los bancos centrales buscan incentivar el crecimiento económico, pero no pueden dejar que la inflación se descontrole.

Por la reciente situación debido a la crisis sanitaria, la mayoría de bancos centrales han reducido las tasas de referencia como una manera de estimular la economía y el consumo.

Sin embargo, estas tasas bajas pueden llegar a causar inflación, situación ante la cual los bancos centrales deben volver a subir sus tasas para controlar el aumento de precios.

En el momento que esto ocurra los bancos comerciales también aumentaran las tasas a los clientes en general.

Históricamente las tasas de interés comerciales tienen un retraso con respecto a la tasa de intervención de los bancos centrales, es decir cuando el banco de la republica baja sus tasas por lo general, se necesitan un par de meses para ver reflejado estos ajustes en las tasas comerciales.

Relación-inflación-tasa-de-usura

Esta grafica nos permite ver como en un periodo de tiempo, cuando la tasa de intervención cayo, también lo hizo la tasa de usura promedio, línea azul; es decir con unas bajas tasas del banco de la república, las tasas de los bancos comerciales también mostraron una importante caída.

Ahora bien, debido a la crisis sanitaria, el banco de la república ha mantenido en los últimos meses sus tasas de referencia en mínimos históricos en el 1.75%.

El banco ha logrado mantener estas bajas tasas debido a que la inflación se ha mantenido  en descenso en los últimos meses, por debajo del 2%.

De la misma manera las tasas de usura, que es la máxima tasa que pueden cobrar los bancos han venido bajando de manera sostenida.

Pero sin duda algo que debemos resaltar como se muestra en los siguientes gráficos, que son obtenidos de información de la Superfinanciera en Colombia, en el mercado actualmente se tienen tasas para la compra de vivienda por debajo del 10%, incluso cercanas al 8%.

Por supuesto que la tasa depende del tipo de vivienda, ya sea vivienda de interés social u otro tipo.

En nuestra opinión estas tasas son realmente llamativas y si se tiene pensado comprar vivienda, nueva o usada sin duda sería interesante evaluar este momento para realizar este proceso.

Ahora bien, son varios los factores que nos hacen pensar que es posible que en el mediano plazo la inflación comience a repuntar, propiciando que el banco de la republica comience a subir sus tasas y por ende las tasas comerciales también repunten:

  • La inflación de abril del 2021 ya fue del 0.59%, bastante mayor que el 0.16% del 2020.
  • La variación del año corrido fue del 2.16%, si bien se encuentra en un rango razonable, ya comienza a mostrar un incremento importante.
  • Las recientes movilizaciones sin duda tendrán un impacto en el índice de precios al consumidor en el mes de mayo, aun es difícil determinar si esto tendrá un comportamiento sostenido en el mediano plazo, pero sin duda el dato de la inflación de mayo no será muy positivo.
  • La inflación en Estados Unidos ya comienza a mostrar un importante repunte, para el mes de abril los precios al consumidor aumentaron un 4.2%, el mayor en los últimos meses.
  • En la medida que mejore la situación sanitaria con la reapertura de la economía se tendrán mayores presiones inflacionarias.

Si bien no tenemos una bola de cristal para predecir con exactitud el futuro de las tasas de interés, es bastante probable que estemos con tasas bastante interesantes, cercanas a sus minimos que pueden comenzar a subir en el mediano plazo (dos o tres meses).

Por lo tanto, es un buen momento para evaluar la compra de vivienda o de otros bienes que requieren el apalancamiento con crédito.

Por supuesto como siempre es fundamental evaluar la capacidad de pago para poder cumplir con las obligaciones adquiridas sin poner en riesgo la estabilidad de las finanzas personales o familiares.

De la misma manera es un buen momento para realizar la compra de cartera de los créditos que ya se tienen, pues es bastante probable lograr una mejor tasa y ahorrar una buena cantidad de dinero en este proceso.

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